全民保”这款养老产品，还是挺有亮点的。1块钱就能买，还能设置定投。比起同类产品，友好度和灵活性可以说是要上天了。

“全民保”本质上，是一款分红型年金保险。

有朋友可能不太了解什么是年金险。

年金险属于人寿保险的一种，但保的不是身故，而是生存。

它往往有很强的储蓄投资属性，我们在前期缴纳保费，等到达一定年限后，可以按照合同约定领取生存保险金。

年金产品可能还会附带身故给付，但总体而言，它的理财属性要大于保障属性。

所以我们评估年金产品，收益率是个重要考核因素。）固定领取的养老金其中左边的养老金，是小M从55岁退休开始，能终身固定领取的。

如果小M能领25年到80岁，一共能领1.95万元，这部分的年化收益折合大概是1.8%左右；

当然，如果领到100岁，实际的投资收益还会更高。

2）不确定的分红右边的分红，从投资的第二个月开始就能领取，但是要注意，这部分的金额是不确定的，可能多，可能少，也可能为0；我们现在看到的3.5万元，是个预估的收益。

那实际收益会有多高？

全民保的产品说明里，提供了一张红利的低中高档演示表，其中低档红利，很诚恳地放了一列0。

如果我们以中档红利作为参考，那么固定金额+中档分红，两部分加在一起，假设领满20年，红利一直不取出，整体收益大约在3%多一点。

如果能活到100岁，领取40多年，那么年化收益可以达到4%+。

不过，还是要明确，这里面唯一能确定的收益，还是我们每年能领取的固定养老金部分，分红的不确定性太高。用“全民保”养老，靠谱吗？

其实从收益上来看，全民保并不算出挑，很多其它长期投资工具的收益，都能超过它的水平。

全民保最大的优点，在我看来，是可以用非常低的投入，以及灵活的存入方式，帮助你开启养老这件事，同时做到专款专用，让你不会因为冲动消费，而用掉自己的养老钱。

毕竟，养老年金这类产品早就有了，但是像全民保这样低的门槛，而且能设置定投的产品，的确算是创新。

但另一方面，我们也要注意，全民保一旦存入，最好能够长期持有10年以上；如果中途退保，别说投资收益了，本金也可能会有损失。

所以建议你在考虑养老时，最好能有一个全盘的规划，能从未来的养老需求出发，倒推现在开始的投入，和适合的投资工具。以及，更重要的，坚持。

如果只是心血来潮，可能会出现存了几千块，或者上万块之后，取又取不出，用又不够用的尴尬情况。

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养老目标基金？

今年3月证监会正式下发《养老目标证券投资基金指引》，养老目标基金是指以追求养老资产的长期稳健增值为目的，鼓励投资人长期持有，采用成熟的资产配置策略，合理控制投资组合波动风险的公募基金。

1) 养老目标基金与普通基金有何不同？

养老目标基金，顾名思义首先是稳健，据基金从业人士介绍，养老目标基金与普通基金相比，更加稳健，有一定的封闭期，安全系数相对较高。

养老目标基金的主要特点包括：一是应采用成熟的资产配置策略，控制基金下行风险，追求基金长期稳健增值，二是在发展初期主要采用FOF(即为基金中的基金，其是以基金为投资标的，试图通过专业机构对基金进行筛选，帮助投资者优化基金投资效果。)形式运作，通过在大类资产和基金经理两个层面分散风险，力求稳健。

2)养老目标基金适合什么人投资？

基金从业人士介绍，简单来说，在投资人二三十岁时，采取更加进取的方式进行资产配置，以期获得更多的收益；而在投资人到四五十岁时，则采取更加保险的方式进行资产配置，追求资产的保值更为重要。

如果投资者是一名“理财小白”，或者没有太多精力打理基金时，可以选择目标日期策略，目标日期基金可以根据投资者当前的年龄和退休日期进行选择。这一模式的好处是，风险较低，收益稳健，波动较小。

如果投资者较为年轻，风险承受能力较高，对于自身的目标和需求也有清楚认识，那么就可以考虑目标风险策略，具体可以根据基金公司提供的产品进行选择，空间较大。这一模式的好处是，收益较高，但是波动较大。

3)养老基金值不值得买？

截至目前，基金管理公司受托管理基本养老金、企业年金、社保基金等各类养老金1.5万亿元，在养老金境内投资管理人的市场份额占比超过50%，总体上实现良好收益。社保基金自2001年以来的年平均收益率达到8.4%，企业年金自2007年以来的年平均收益率达到7.6%。

从国外的经验来看，公募基金是境外各国第三支柱的重要投资产品。美国第三支柱的规模全球最大，达7.9万亿美元，约47%的资金投向了公募基金。德国作为投资文化最保守的国家，公募基金在第三支柱的占比也高达20%。

无论如何，未雨绸缪总胜于临时抱佛脚，不论以何种形式早做规划，在年轻时多做储蓄，亦或是巧投资多积累点财富，那么将来自身的养老需求多添一份保障。

毕竟养老准备是长线大额投资，来参加"皮球杯全国期货实盘大赛"，你将获得10万元奖金，快速积累起一桶"养老金"，为将来养老多做一份补充。

同时可以结识期货投资大鳄，与各位期货操盘高手交流投资心得，“授人以鱼不如授人以渔”，在参赛期间积累起的投资经验将成为您自己宝贵的财富。