在考虑房贷最划算的方式时，以下是一些关键点：

选择贷款类型

公积金贷款通常比商业贷款更划算，因为公积金贷款利率较低。

如果公积金贷款额度不足以支付房款，可以考虑商业贷款。

贷款期限

贷款期限越长，利用资金的时间价值越大，但要注意货币贬值的影响。

如果能找到高收益的投资渠道，可以考虑延长贷款期限。

首付比例

尽量利用政策允许的首付比例，如30%-25%，以减少贷款金额。

还款方式

等额本金还款法初期还款额较高，但总利息支出较少。

等额本息还款法每月还款额相同，初期压力小，但总利息支出较多。

利率变动

在利率下降通道，选择“按月调息”可以享受到利率下调的优惠。

如果预期未来利率会上升，固定利率贷款可能更合适。

组合贷款

如果可能，尽量使用纯公积金贷款，并延长贷款年限以降低月供。

如果公积金贷款额度不足，可以考虑公积金与商业贷款的组合。

避免额外费用

在转按揭时，注意可能产生的额外费用，如担保费、评估费等。

利用投资收益

如果投资收益大于贷款利率，可以考虑用投资收益来支付房贷。

政策利用

注意公积金贷款政策的变化，如贷款上限的提高等。

提前还款

对于等额本金还款方式，提前还款可能不划算，因为本金已经均匀分摊了利息成本。

对于等额本息还款方式，如果已还贷款超过1/3期限，提前还款可能不划算。

请根据您的个人情况和市场环境，综合考虑以上因素，选择最适合您的房贷方案。