对于20万理财，以下是一些建议，帮助您实现最划算的投资：

流动性需求

考虑将一部分资金（例如10%）放入货币基金或第三方平台（如余额宝、零钱通），以便随时取用。

低风险收益

将一部分资金（例如30%）投入国债、债券基金等，这些产品风险较低，收益相对稳定。

中低风险投资

考虑将一部分资金（例如30%）投入中低风险的理财产品，如某些银行提供的固定收益产品，这类产品通常有较高的历史兑付率。

中高风险投资

剩余的资金（例如30%）可以考虑投入股票、股票型基金或一些创新存款产品，这类产品可能带来较高的收益，但风险也相应较高。

分散投资

为了降低风险，建议进行分散投资，不要将所有资金投入单一理财产品。

定期存款和大额存单

如果偏好固定收益，可以考虑银行的大额存单，这类产品通常提供比普通存款更高的利率。

保险和保障

考虑将一部分资金用于购买保险，如重疾险、医疗险等，以保障家庭财务安全。

线上银行存款

可以考虑线上银行存款产品，这类产品通常提供较高的利率，且起投门槛较低。

基金定投

如果愿意进行长期投资，可以考虑基金定投，通过定期投资降低市场波动带来的影响。

市场研究

在投资前，务必做好市场研究，了解各类投资产品的特点和风险，选择适合自己的投资方式。

请根据您的个人风险承受能力、投资期限和收益预期来调整上述建议。投资前建议咨询专业的理财顾问，以获得更加个性化的建议。