什么是数字现金-金融考试-公众科技网

按照载体不同，电子现金可分为“卡基”和“软件基”两类。“软件基”电子现金也叫数字现金，用于网上支付；“卡基”电子现金也叫电子钱包，最初用于面对面支付，目前已有很多电子钱包产品同时提供网上支付功能。

数字现金是一种在网上被当作现金使用的电子货币，它用一组加密系列数来表示现实中各种金额的币值。

数字现金的内涵

数字现金具有与现实货币相同的属性，例如，具有货币价值，可交换，可储存，可重复。同时，它还具有纸介质货币在安全和隐私方面所没有的便利，尤其适合于在因特网上进行小数目实时支付。

在网上用一串数据表示的数字现金，只能由银行发行和回收。支付时，买方既可用银行发行的这种数据串代表的数字现金，也可以通过银行从自己的账户上划出以货币价值相等的代币。银行将代币发到用户个人计算机时，会在每一张代币上盖上数字印章。当买主想花掉一些数字现金时，只需将适当数目的代币传送到卖方，卖主再将代币发到银行进行确认。为了保证每一张代币只能使用一次，银行在每一张代币被花出去时，都记录其序列号。如果一张正被支付的代币的序列号已经在数据库中，银行就可以检测到有人试图多次使用同一张代币，就会通知卖主该代币无效。

数字现金持有者可以通过遮蔽式签名和匿名方式得到，因为有些人希望匿名保护，这一点非常像我们常用的普通钞票，普通钞票上就没有持有者的名字。作为银行，在收到卖主的代币时，需要进行兑换，因为代币上有银行的证实印章，但银行并不知道是谁进行了支付。

数字现金的应用过程

第一步，购买数字现金。首先，买方要在发行数字现金的银行开立账户，并购买数字现金。用户在其银行账户上存人足够的资金以支持今后的支付。由于网络贸易本身的特点，买方有可能进行国外支付，在这种情况下，就需要建立网上银行组织，即有一个票据交换所。

第二步，存储数字现金。用户可以使用PC数字现金终端软件系统，从数字现金银行取出一定数量数字现金存在硬盘上。事实上，一旦用户建立了自己的银行账户，就可以使用数字现金软件产生一个随机数，这个随机数经过银行使用私钥进行加密就可以作为数字现金来使用。

第三步，用数字现金购买商品和服务。买方在同意接受数字现金的卖方订货，用卖方的公钥加密电子现金后，传送给卖方。

第四步，资金清算。卖方接收数字现金后，与买方的数字现金发行银行之间要进行清算，数字现金银行将买方购买商品的钱支付给卖方。这种支付方式有两种：双方支付方式和三方支付方式。双方支付方式涉及买卖双方。在交易中卖方用银行的公共密钥检验数字现金的数字签名，确定后，把数字现金存人本人的机器，随后再通过数字现金银行将相应面值的金额转入自己的账户。

在三方支付方式中，数字现金先是发给卖方，卖方再把它直接发给发行数字现金的银行，银行检验货币合法性后，将数字现金转入卖方账户。由于在双方交易的方式下，不能有效地检验数字现金的合法性，卖方会有一定的风险，因此，一般都采用三方支付方式。

数字现金的属性

(1)货币价值

数字现金必需有一定的现金、银行授权的信用或银行证明的现金支票进行支持。当数字现金被一家银行产生并被另一家银行所接受时不能存在任何不兼容的问题。

(2)可交换性

数字现金可以和纸币、商品／服务、网上信用卡、银行账户存储金额、支票或负债等进行交换。一般倾向于数字现金在一家银行使用。事实上，不是所有买家会使用同一家银行的数字现金，他们甚至不使用同一个国家的银行的数字现金。因而，数字现金就面临多家银行的使用问题。

(3)可存储性

可存储性将允许用户在家庭、办公室或途中对存储在一个计算机的外存、IC卡，或者其他更容易传输的标准或特殊用途的设备中的数字现金进行存储和检索。数字现金的存储是从银行账号中提取一定数量的现金，存人上述设备中。由于在计算机上产生或存储现金，因此伪造现金非常容易，最好将现金存入一个不可以修改的专用设备。这种设备应该有一个友好的用户界面以有助于通过密码或其他方式的身份验证，以及对于卡内信息的浏览显示。

(4)重复性

必须防止数字现金的复制和重复使用。因为买方可能用一个数字现金在不同国家、地区的网上商店同时购买，这就造成数字现金的重复使用。一般的数字现金系统会建立事后检测和惩罚机制。

数字现金支付的问题

(1)普遍性不够

只有少数商家接受电子现金，而且只有少数几家银行提供电子现金开户服务。

(2)成本较高

电子现金对于硬件和软件的技术要求较高，需要一个大型的数据库存储用户的交易和E—cash序列号以防止重复消费。因此，尚需开发硬软件成本低廉的电子现金。

(3)存在货币兑换问题

由于电子硬币仍以传统体系为基础，因此不同国家发行不同国家的电子货币，从事跨国交易必需使用特殊的兑换软件。

(4)系统风险较大

如果某个用户的硬盘损坏，电子现金丢失，钱就无法恢复，这个风险许多消费者都不愿承担。更令人担心的是电子伪钞的出现，会对电子货币的发行者和使用者带来毁灭性的打击。

数字现金的应用

电子现金系统虽然是行业公认的电子货币的发展方向，但目前，电子现金并没有取得成功。早期著名的电子现金公司如Cyber Cash、Digi Cash、First Virtual公司都已经破产或退出在线结算领域。

尽管起步艰难，但还有一些电子现金公司在探索。如eCoin是WWW．ecoin．net发行的电子代币，可用来在线支付商品。Internet—Cash(WWW．internetcash．com)也提供类似的服务。PayPal(www．paypal．com)是消费者在线购物时很受欢迎的电子现金系统，是目前eBay上排名第一的电子现金系统。